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理財收益能如期走高嗎

時間:2019-12-20 10:30:15  來源:經濟日報  作者:錢箐旎

  臨近年底,攬儲壓力上升,銀行定期存款利率時隔5個月首次回升。同為穩健型“選手”,大額存單表現有些不一樣,11月份發行數量下降,各期限利率也有所下跌。此外,起購金額在1萬元及以內的銀行理財產品占比增多,理財產品門檻整體下降——

  2019年就要過去,按照往年慣例,年末通常會有理財產品的“撿漏”好機會,今年能否再遇到收益率可觀的產品?到哪里才能更好地“撿漏”?

  時隔5個月定存利率回升

  與此前的持續下跌有所不同,剛剛過去的11月份,銀行定期存款利率時隔5個月首次回升了。

  融360、簡普科技大數據研究院監測數據顯示,11月份,3個月期存款平均利率為1.443%,6個月期存款平均利率為1.697%,1年期存款平均利率為1.989%,2年期存款平均利率為2.611%,3年期存款平均利率為3.266%,5年期存款平均利率為3.218%。

  其中,2年期及以內存款利率均較10月份上調,3個月期、6個月期、1年期、2年期存款平均利率分別環比上漲0.2個基點、0.2個基點、0.3個基點、0.1個基點,3年期存款平均利率維持不變,5年期存款平均利率環比下跌0.6個基點。

  “自7月份以來,銀行定期存款利率就呈下行趨勢,尤其是10月份降幅較大,主要是因為流動性持續寬松,而銀行負債成本較高;11月份大部分期限存款利率上調,近5個月以來首次上漲,雖然上調幅度不大,但也釋放出一個信號,臨近年底攬儲壓力上升,銀行在存款利率調整方面較為謹慎。”融360、簡普科技大數據研究院分析師劉銀平說。

  從利率上浮幅度來看,11月份3個月期存款利率平均上浮31.18%,6個月期存款利率平均上浮30.54%,1年期存款利率平均上浮32.60%,2年期存款利率平均上浮24.33%,3年期存款利率平均上浮18.76%。從歷史經驗看,1年期存款利率上浮幅度一直位居前列。

  在各類銀行中,11月份農商行各期限存款利率均排名首位,城商行和大型國有銀行存款利率整體看不相上下,股份制銀行仍然墊底,各期限存款利率均大幅低于其他類銀行。

  從11月份各類銀行存款利率均值變動看,國有銀行各期限存款利率均值全面上升,3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款利率均值分別環比上升1個基點、1個基點、2個基點、3個基點、4個基點、3個基點。農商行各期限存款利率均值則全面下調,股份制銀行2年期及以上存款利率均值下調,城商行各期限存款利率均值有漲有跌。

  業內專家表示,地方性銀行業務范圍和實體網點一般局限于當地,客戶結構比較單一,社會公信度偏弱,吸儲難度很大,存款增長乏力,提高存款利率是最常用也是最簡單的吸儲手段。

  有意思的是,據劉銀平介紹,“綜合來看,北方城市存款利率整體要高于南方城市,其中東北地區存款利率位居全國前列;南方城市經濟金融相對發達,企業融資成本偏低,存款利率也更低一些,尤其是廣東省存款利率普遍較低”。

  數據顯示,在不同城市存款利率最低排名中,3個月期存款平均利率最低的是東莞,為1.41%;6個月期存款平均利率最低的是東莞,利率為1.65%;1年期存款平均利率最低的是深圳,利率為1.92%;2年期存款平均利率最低的是深圳,利率為2.49%;3年期存款平均利率最低的是深圳,利率為3%;5年期存款平均利率最低的是?,利率為2.99%。

  大額存單利率整體下跌

  同為穩健型“選手”,大額存單近期的表現有些不一樣。數據顯示,11月份共有76家銀行新發行大額存單,發行數量共465只,環比下降23.9%。北京銀行、中國銀行、農業銀行11月份發行量排在前三位,分別為28只、24只、22只。

  從利率變化看,11月份除1個月期大額存單平均利率環比上升4個基點,其他期限大額存單平均利率均環比下跌,3個月期、6個月期、9個月期、1年期、18個月期、2年期、3年期、5年期分別下跌1個基點、0.8個基點、0.6個基點、1.9個基點、0.2個基點、1.5個基點、0.8個基點、1.7個基點。

  在業內人士看來,大額存單各期限利率雖然都有所下降,但整體看降幅不大。此外,當前大額存單利率上浮幅度都較高,各期限平均上浮幅度均超過50%。其中,1年期大額存單利率上浮幅度最高。

  從不同類型銀行看,農商行大額存單利率依舊處于領先水平,各期限利率均排名首位,股份制銀行、城商行、外資銀行處在第二梯隊,國有銀行整體利率水平最低。

  值得注意的是,在定期存款中,股份制銀行利率水平最低,但股份制銀行的大額存單利率水平卻普遍高于國有銀行。“股份制銀行一直致力于優化客戶結構,重點維護高凈值及以上級別客戶。”劉銀平說。

  從利率變動看,11月份國有銀行、股份制銀行、農商行各期限大額存單平均利率均上漲,城商行各期限利率均下降,外資銀行大部分期限利率下降。

  在業內專家看來,今年以來,央行多次降息,加強逆周期調節,增強信貸對實體經濟的支持力度,未來貸款利率會繼續下降,利差收窄,銀行有必要下調存款利率。

  不過,劉銀平表示,臨近年末,資金流動性將有所收緊,銀行面臨MPA考核壓力,攬儲壓力上升,在這種背景下,存款利率或暫緩下跌。

  銀行理財門檻越來越低

  與過去一段時間有所不同,在11月份,銀行理財產品的發行量上升了。根據融360、簡普科技大數據研究院監測的數據,2019年11月份銀行理財產品發行量為9800只,較10月份增加了1433只,環比增長17.13%,其中非結構性理財產品9358只,結構性理財產品442只。

  據觀察,從過去幾年發行情況來看,每年11月份、12月份都是銀行理財的發行高峰期,產品發行量會處于全年較高水平。按照經驗看,12月份銀行理財產品的發行量很可能還會進一步增加。

  值得關注的是,11月份發行的人民幣理財產品中,有6023只產品披露了購買門檻,起購金額在1萬元及以內的理財產品共2130只,占比35.36%,較10月份上升了0.69個百分點;其中1元起購的理財產品有31只,1000元起購的理財產品有1只,5000元起購的理財產品有1只,10000元起購的理財產品有2097只。

  2018年9月份,《商業銀行理財業務監督管理辦法》出臺,銀行理財產品購買門檻降至1萬元,此后萬元門檻理財產品逐漸增多,理財產品門檻整體下降。在上述政策引導下,目前國有大行理財子公司發行的理財產品,超過一半產品購買門檻為1元及以下,與貨幣基金購買門檻相當,理財產品更加“親民”。

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