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村鎮銀行十年

時間:2016-11-16 17:28:23  來源:中國金融雜志  作者:植鳳寅
  主持人的話:從2006年12月20日銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好地支持社會主義新農村建設的意見》后,村鎮銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型農村金融機構都進入了一個新的發展階段。近十年來,村鎮銀行在服務“三農”和小微企業方面發揮了重要作用,成效也是顯著的。截至2016年6月末,全國共組建村鎮銀行1412家,其中開業1371家。然而,村鎮銀行在當前經濟下行等因素影響下,原本就存在的短板進一步顯現:業務品種單一、綜合競爭能力較弱、資產質量出現下滑、可持續發展能力有待提高。未來十年,村鎮銀行如何發展值得思考。在經濟下行壓力背景下,如何創新、如何與其他金融機構融合發展?面對不斷出現的互聯網金融、直銷銀行、民營銀行等新業態,村鎮銀行又該何去何從?本期一線話題采訪了廣東中山小欖村鎮銀行行長陳燦明、鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮銀行行長康俊桃、中國社會科學院農村發展研究所農村金融研究室主任孫同全,就這個問題進行了討論。
 
  記者:十年來村鎮銀行的發展成效以及變化最大的是什么?下一個十年又會朝著什么樣的方向發展?
 
  陳燦明:中山小欖村鎮銀行是在2008年12月26號成立,到目前為止開業差不多8年時間,8年來,我們有國家政策的傾斜支持,有人民銀行、監管部門、當地政府的大力支持,在全體員工的共同努力下,逐漸得到廣大客戶的認同。截至2016年9月末,小欖村鎮銀行總資產達到29.8億元,存款余額23.82億元,貸款余額17.01億元,累計營業收入7959萬元,利潤總額4523萬元,開戶的個人和企業賬戶達到13萬個,貸款客戶2000多戶。
 
  8年來,我們走過不少彎路,經過很多坎坷。根據村鎮銀行的規模和業務特點,不同的發展階段,經營的策略也是不一樣的。我總結,前十年我們主要在打基礎,包括硬件基礎(科技系統建設、網點布局等)和軟件基礎(人員的儲備、產品的豐富等),而未來十年村鎮銀行的發展方向有三個:第一,更徹底的本土化。只有更徹底的本土化(可能包括很多方面,包括股權結構、存貸或投融資的產品、結算工具等),才能更深地融入當地的生產、生活,才能得到當地企業和居民的認同,我們的負債和資產業務才能得到同步發展。第二,以小為本。我本人最早在國有大型銀行就職,后來到村鎮銀行,其間最大的感受就是只有小客戶才是我們這類銀行真正的客戶,包括存款客戶和信貸客戶。第三,與發起行的聯動效應。村鎮銀行畢竟相對其他的銀行金融機構來說,規模最小、資源最短缺,只有通過與發起行的聯動才能提高競爭力(包括科技技術和產品聯動),才能得到更多的客戶認同。
 
  康俊桃:十年轉瞬即逝,而這個十年也是村鎮銀行試點的十年,也恰恰是農村金融、經濟,整個國家經濟快速發展的十年,為村鎮銀行的試點和發展提供了最好的發展機遇。十年中,村鎮銀行作為金融行業的后備軍,走村串巷,通過一點一滴走基層的金融模式,探索新型農村金融的革新之路,將原有傳統農村金融工作在一定程度上進行了改良,尤其在縣域經濟發展落后的地區,將金融服務一下子滲透到了農民朋友的家門口,如今成為了農民朋友不可或缺的理財小管家。但同時,這十年也同樣暴露出了村鎮銀行發展過程中存在諸多問題,比如公司法人治理不夠完善、發起行制度欠缺、內控管理能力不足、經營定位偏離等種種不利于村鎮銀行健康發展的短板。所以說,我們要向前發展,就需要靜下心來好好總結經驗、吸取教訓、拿穩拿準發展的思路。
 
  孫同全:村鎮銀行發展十年來,對于農村金融市場而言最大的變化應該是增加了農村金融服務的供給,增強了農村金融市場的競爭,在一定程度上改善了農戶金融服務的可獲得性;對于許多村鎮銀行及其發起行和投資者而言,最大的收獲可能是村鎮銀行從無到有,經歷了艱苦的創業和跌跌撞撞的摸索,逐漸探索出村鎮銀行發展的路徑與模式;對于政策制定者而言,最大的收獲可能是政策初衷在一定程度上得以實現。
 
  展望下一個十年,首先,應該全面而深入地總結前十年的經驗教訓,政府要改進監管與支持政策,村鎮銀行應調整市場定位、服務模式和產品設計。許多小額貸款公司在蓬勃發展的初期,不顧自身財務狀況,背離政策初衷的指引,偏離“支農、支小”的方向,致使在經濟下行情況下大量不良貸款發生,經營難以為繼。一些村鎮銀行也經歷過或正經歷著這樣的痛苦。所以,未來十年村鎮銀行首先應該“不改初心”,重回并堅定地走“支農、支小”的道路,按照“小額、分散”的基本原則改進服務模式和產品設計,這是村鎮銀行內外部條件和國家政策指引等多種因素決定的。其次,未來十年將會有更多優秀的村鎮銀行產生,它們將能夠獲準開展更多的業務品種,擴大業務地域范圍,實現“一行多縣”的局面。再次,村鎮銀行需要更多地利用金融技術,提高其服務的便利化程度和可獲得性。最后,對于當前爭議較大的主發起行制度,期待能找到比較妥善的改進方案,其中之一可能是將村鎮銀行與民營銀行同等對待。另外,村鎮銀行的社會聲譽將會逐步建立起來,為社會公眾越來越多的認知,但是吸收居民儲蓄存款難的局面短期內仍難以得到根本改變。
 
  記者:應該說村鎮銀行業務品種單一、綜合競爭能力較弱、資產質量下滑一直是不能忽視的劣勢,有無改變的良方?如何提升其可持續發展能力?
 
  陳燦明:說起來也簡單,堅持好定位:小額分散;創新好產品:有穩定現金流保障的產品,農產品供應鏈金融;嚴格好風控:授信業務人員整體素質要提高;執行好機制:以制度約束行為。
 
  康俊桃:村鎮銀行業務品種單一、綜合競爭能力較弱是不爭的事實,但是村鎮銀行也有一些優勢是傳統商業銀行不具備的。比如,村鎮銀行是一級法人機構,決策鏈短、決策速度快、決策效率高。村鎮銀行要想生存發展,就要充分利用自身優勢,揚長避短,發展適合自身的業務。市場需求是多元化的,村鎮銀行也有自己市場空間,比如國有商業銀行撤并基層機構留下的市場空白。鄂爾多斯市是一個比較特殊的資源型城市。東勝蒙銀村鎮銀行自成立以來,一直秉持“立足縣域、服務三農和小微” 的立行宗旨,致力于服務“三農”和小微企業。我們目前的涉農貸款占比和農戶戶數占比均超過70% ,小微貸款(包含部分涉農貸款)占比達98%以上。
 
  孫同全:資產質量下滑不能完全歸咎于業務品種單一和綜合競爭力較弱。同樣在業務品種單一的情況下,有些村鎮銀行作出了很好的業績。更重要的可能還是市場定位、競爭策略、服務模式、產品設計與內部經營管理。所以,首先,村鎮銀行應該接受并承認一個現實,就是與其他大銀行和傳統的金融機構相比,自身實力弱、社會認知度低,不應急于攀比和正面競爭,而應采取差異化策略,尋找和挖掘其他金融機構服務欠缺或空白的細分市場,主要是金融服務需求常常得不到滿足的小微企業、農戶以及農村新型經營主體。其次,在做強的基礎上就可以申請增加業務品種,擴大經營地域范圍,提高規模經濟效應。再次,村鎮銀行應充分利用與主發起行的天然聯系,借主發起行的業務能力、科技能力和品牌知名度等,與其進行戰略性合作,打造自身品牌和市場競爭力,快速開拓市場。再次,為村鎮銀行長遠發展做好基礎性的工作,如,著力進行人才隊伍建設,開展業務能力培訓,儲備人力資源;建立小微企業主和農戶的信用評價體系,因為村鎮銀行的主要客戶群體還是小微企業和農戶,而這些客戶群體普遍缺乏可抵押的資產,信用貸款應是這類客戶貸款業務的基本模式。
 
  記者:在當前經濟總體下行,實體經濟不振,而同時農村金融市場競爭日趨激烈背景下,村鎮銀行應如何實現與其他金融機構融合的發展?
 
  孫同全:在當前這種情況下,村鎮銀行首先應與其主發起行合作,充分利用主發起行的品牌、渠道、業務品種、信息化管理系統、人才培養和科技開發等優勢,增強自身競爭力。其次,村鎮銀行可積極探索開展同業業務,梳理“合作共贏”的理念,減低融資成本,提高資金利用率,提升盈利空間。再次,村鎮銀行可與其他金融機構,如銀行同業、保險機構、擔保機構、保理公司、融資租賃公司等,合作建立小微企業綜合金融服務平臺,采取“集群授信、批量開發”等融資模式,降低成本,提高收益。
 
  陳燦明:支持實體經濟發展是村鎮銀行應盡的責任,既要支持又要風控,我們在實踐中也根據不同行業特點,結合本行的業務定位,通過引入擔保公司、保險公司保證貸款,或者通過聯合貸款等方式解決企業不同的融資需求。
 
  康俊桃:實現與其他金融機構融合發展,對于提高村鎮銀行的風險抵抗能力和提升市場競爭力有非常重要的作用。村鎮銀行與其他金融機構的融合發展可以從以下幾個方面切入:一是加強村鎮銀行間的合作。要建立村鎮銀行同業合作平臺,加強村鎮銀行間的同業交流、促進信息共享,實現村鎮銀行間同業業務合作開展。二是加強與發起行的合作。村鎮銀行要借助發起行的力量,利用發起行成熟的業務模式、科技力量、人員培訓體系,快速提升自身實力。對于依靠自己的條件不能實現的業務,要借助發起行的平臺,實現業務的合作共贏。三是加強與其他商業銀行合作。要學習、借鑒商業銀行先進的經驗、技術、理念,不斷創新、提升,同時要利用自己深入“三農”、小微的優勢,與其他商業銀行形成業務上和市場上的互補。
 
  記者:面對不斷出現的互聯網金融、直銷銀行、民營銀行,村鎮銀行應何去何從?
 
  康俊桃:互聯網金融、直銷銀行,其實都是金融服務手段的創新。這與村鎮銀行的生存、發展沒有沖突。就像現在的網絡購物和實體店購物一樣,不是說有了網絡線上平臺,實體店就不能生存了。同樣,實體店也可以利用網絡進行線上銷售。我覺得村鎮銀行應該充分學習和借鑒同行業好的經驗和理念,引進和運用新的金融服務手段,利用其一級法人機構、決策鏈短、靈活快捷等優勢不斷的創新,用創新思維引領業務發展,打造屬于自己風格、自己特色的精品銀行,才能在競爭日益激烈的金融行業里生存和發展。
 
  陳燦明:確實,互聯網金融、直銷銀行、民營銀行等對傳統銀行的沖擊都很大,每一家銀行都希望突破地域和空間的限制,作為村鎮銀行我覺得首先要考慮我們的市場在哪里?是否需要突破?怎么才能突破?在哪方面可以突破?突破以后怎樣去管理?
 
  我們也在做好各項準備,找合適的突破口,F在小欖村鎮銀行正在跟一家第三方支付公司洽談,合作建設一個農產品交易鏈溯源及支付平臺的合作,該項目是商務部在廣東的試點,小欖鎮是試點中的試點,期待通過此帶來業務上的突破。
 
  孫同全:互聯網金融、直銷銀行和民營銀行確實增加了金融市場的競爭度,但是否對村鎮銀行構成了很大的沖擊呢?這主要要看村鎮銀行的市場定位。直銷銀行基于互聯網運營,沒有營業網點,不發放實體銀行卡,客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務,這樣的客戶多是能夠熟練使用互聯網技術、追求新潮和快節奏生活的人群,居住地多在城市和經濟發達地區。民營銀行資金主要來自民間投資者,追求利潤最大化的動機強烈,其客戶也主要是中小企業以及可以利用大數據查詢和評價其征信狀況的社會活動較為活躍的群體。這些客戶群體與村鎮銀行所面對的小微企業和農村客戶存在較大差異。村鎮銀行如果定位準確,不會與直銷銀行和民營銀行有較大的正面競爭。而且,如前面談到的,從政策導向和內外部條件而言,村鎮銀行就應該采取與直銷銀行、民營銀行以及傳統金融機構進行差異化競爭的策略,大力開發農村市場,F實中已經有很多村鎮銀行深入挖掘農村金融市場,與特色農業產業相結合,建立適合當地情況的有效的農戶信用評價體系,農戶信貸、農業信貸都做得有聲有色,開辟了自己的市場。
 
  一些互聯網企業,尤其是以電商平臺為基礎建立起來的互聯網金融企業在開拓農村金融市場方面資金比較充足,正在構建所謂的閉環業務模式,可能對村鎮銀行形成有力競爭。但是,這些金融企業也有難以克服的劣勢,如,缺乏目標市場的線下營業網點,僅靠線上難以很好地完成信貸的審批、貸后管理和回收,如果建立線下營業網點,又會面臨巨大的投入。而村鎮銀行身處當地市場,可以與目標客戶面對面的營銷,熟知當地和客戶情況,可以根據客戶特點訂制產品,優化服務流程,提高客戶體驗等多種手段增強競爭優勢。同時,村鎮銀行也可以考慮利用自己線下優勢,與互聯網金融企業合作,共同開發農村金融市場,實現雙贏。
 
  所以說,是危機還是商機,關鍵還是要看村鎮銀行如何定位、如何進行差異化競爭與合作。
 
  記者:我們了解到,很多中小商業銀行發起設立的村鎮銀行如今面臨的實際困難不少,甚至有人預言會有新一輪的“洗牌”。怎么看這個問題?
 
  康俊桃:“洗牌”在任何行業都出現過。沒有夕陽的行業,只有夕陽的企業。競爭是市場經濟的基本特征,有競爭就會有淘汰。村鎮銀行作為正常的企業,在市場競爭中,不能準確定位、不能把脈市場、不能適應經濟發展趨勢、不能在困境中生存下來的,總有會被淘汰的,這很正常。這是市場規律。
 
  陳燦明:村鎮銀行的經營好壞受到各種各樣的因素影響,特別是與發起行有著密切的關系,發起行對村鎮銀行的適度管理和指導是有必要。“洗牌”可能會出現,畢竟優勝劣汰就是市場規律。這個倒沒有太擔心。
 
  孫同全:村鎮銀行的發展確實遇到了一些困難,例如,由于公眾認知度不高以及一些政策限制,村鎮銀行吸收儲蓄存款和對公存款都存在一定困難;一些村鎮銀行市場定位不準確,做了較多的大額貸款,風險度過于集中,在經濟下行的情況下集中暴露較多;村鎮銀行普遍缺乏人才并難以留住人才;一些村鎮銀行的股東急于“掙大錢、快錢”,過于重視短期效益,迫使管理層難以進行著眼于長遠的穩健經營;一些村鎮銀行的股東與主發起行之間矛盾較大,導致高層管理人員和經營策略經常變動,影響了村鎮銀行經營管理的穩定性和連續性;等等。
 
  十年一個階段,在內外部各種因素影響下,一些村鎮銀行經營不善,出現重新“洗牌”是正常的,這是發展中的問題,通過并購重組可以促進村鎮銀行的健康發展,壯大并購方村鎮銀行的業務規模,降低整體經營管理成本,推進先進的村鎮銀行業務模式,提升規模效益,總體而言有利于行業的健康發展和農村金融服務狀況的改善。在“洗牌”的過程中,政策指引應非常明確,即“洗牌”應有助于村鎮銀行更加“支農、支小”,有助于提升村鎮銀行的品牌效應,有助于提高村鎮銀行商業化可持續發展能力。
 
  記者:對于村鎮銀行可持續發展有哪些建議?
 
  陳燦明:村鎮銀行最困難的方面一直是存款業務,銀行的規模、品牌和結算系統都是痛點,這些痛點不是我們短期就能扭轉的,所以村鎮銀行就要付出比其他大行更多的人力物力,更要真正能用心去做好當地市場培育。我們一直以來的信念就是打造一家“小欖人自己的銀行”,為此,我們注重以公益理念融入當地居民的生活,通過公益更好地與當地政府、社區、學校和居民充分融合,通過各項公益活動,提高認同度,帶動相關業務發展,也因此被譽為“小欖的公益銀行”。
 
  村鎮銀行需要的是把根埋得越深越好,越穩固、越健康。
 
  孫同全:村鎮銀行的管理可以分為兩個層面,一是主發起行對村鎮銀行的管理,二是村鎮銀行自身的管理。
 
  在主發起行管理層面,批量化設立村鎮銀行可能成為一種主流方向,在發起行內部成立專門的村鎮銀行事業管理部,或者成立區域性的管理總部或投資管理行,主發起行對村鎮銀行的管理更加規;、專業化、后臺支持服務更加集約化。同時,主發起行應尊重村鎮銀行的獨立法人地位,與其進行平等的業務合作,并依照《公司法》與其他股東共同承擔相應責任。
 
  在村鎮銀行層面,需要找到適合自身的業務模式。當前,中國農村正經歷著深刻的變化,農業產業結構調整,農村三產融合不斷深化,農村新型經營主體逐步發展壯大,農民收入不斷增加,城鄉一體化速度在加快,農村新的金融服務需求不斷產生。農村金融市場并不都是一片是“藍海”,對農村金融市場不能一概而論,而應作進一步的細分。在一些農村地區,尤其是經濟較為發達的農村地區,一些較為優質的高端客戶市場競爭較為激烈,已變成“紅海”。對于村鎮銀行而言,只有找到屬于自己的“長尾”市場,才能進一步開發成自己的“藍海”。在開發的過程中,就需要根據自身條件和目標客戶的條件以及需求特點,建立適宜的業務模式。在建立業務模式過程中,應特別重視和應用數字技術帶來的各種創新。對于村鎮銀行而言,應用數字技術的成本很高,就需要依托主發起行的科研能力和已有平臺,在發展中逐步建立自己的相應能力。
 
  此外,為了鼓勵和支持運行狀況良好、符合政策要求的村鎮銀行擴大業務規模,形成正向激勵,監管部門應盡快落實“一行多縣”的政策,主發起行與村鎮銀行應共同探索地區管理總部或投資管理行等模式,提升村鎮銀行經營的規模效益、社會影響力和市場競爭力,推動農村金融市場更好地發展。

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