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銀行基礎知識(業務篇)

時間:2010-03-02 16:19:11  來源:銀行界  

1.儲蓄業務
    城鄉居民將暫時不用或結余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構的一種存款活動。又稱儲蓄存款。儲蓄存款是信用機構的一項重要資金來源。發展儲蓄業務,在一定程度上可以促進國民經濟比例和結構的調整,可以聚集經濟建設資金,穩定市場物價,調節貨幣流通,引導消費,幫助群眾安排生活。與中國不同,西方經濟學通行的儲蓄概念是,儲蓄是貨幣收入中沒有被用于消費的部分。這種儲蓄不僅包括個人儲蓄,還包括公司儲蓄、政府儲蓄。儲蓄的內容有在銀行的存款、購買的有價證券及手持現金等。

2.貸款業務
    銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去,可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要,促進經濟的發展;同時,銀行也可以由此取得貸款利息收入,增加銀行自身的積累。

3.銀行卡
    銀行卡是由商業銀行發行的具有提款、消費和轉賬等功能的塑料卡片。銀行卡的大小一般為85.60×53.98 mm(3.370×2.125 英寸),但是也有比普通卡小43%的迷你卡和形狀不規則的異型卡。

    儲值卡(stored-value card)不記名、不掛失,一般用于小額支付。

    準貸記卡(Quasi-credit card)需交存一定的備用金,透支后沒有免息期。準貸記卡似乎為中國大陸所特有,如今已經不常見。

    信用卡(Credit card)不需要預先存入備用金,先消費后還款,一般有20天-60天的免息期。信用卡每月至少需償還賬單金額的10%,余款可以在以后歸還并支付利息。

    簽賬卡(Charge card)類似于信用卡,但是沒有循環信用,每月賬單金額必須全額償還。簽賬卡的額度通常比信用卡高出許多,其年費和發卡標準也比信用卡高。嚴格來說,簽賬卡并不是銀行卡。因為簽賬卡一般是由非銀行金融機構,比如美國運通旅游有關服務公司(American Express Travel Related Services)或者大萊俱樂部(Diners Club)發行的。

    聯名卡(Co-Brand card)是銀行和營利性商業機構,如商場或航空公司等,合作發行的銀行卡,聯名卡的持卡人可以享有聯名機構的某些優惠。

    認同卡(Affinity card)是銀行和非營利性組織,例如希望工程等,合作發行的銀行卡。合作機構可以從持卡人購物、消費交易額中按一定比例得到捐贈。 
 
4.電子銀行
    電子銀行的含義:E-Bank,直譯電子銀行,又稱網上銀行,即是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

    目前國內網上銀行基本組織形式:網上支付要求金融業電子化,E-Bank(Electronic Bank)的建立成為大勢所趨。

    一是由一家銀行總行統一提供一個網址,所有交易均由總行的服務器來完成,分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作;

    二是是以各分行為單位設有網址,并互相聯接,客戶交易均由當地服務器完成,數據通過銀行內部網絡聯接到總行,總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器,完成交易過程。
 
    第一種模式以工商銀行,中國銀行和中信實業銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。
 
5.銀行理財產品
    銀行理財產品,即由商業銀行自行設計并發行,將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品,獲取投資收益后,根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

    收益率:如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率;產品是否代扣稅,廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。

    投資方向:人民幣理財產品募集到的資金將投放于哪個市場,具體投資于什么金融產品,這些決定了該產品本身風險的大小、收益率是否能夠實現。

    流動性:大部分產品的流動性較低,客戶一般不可提前終止合同,少部分產品可終止或可質押,但手續費或質押貸款利息較高。

    掛鉤預期:如果是掛鉤型產品,應分析所掛鉤市場或產品的表現,掛鉤方向與區間是否與目前市場預期相符,是否具有實現的可能。

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