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多措并舉化解歷史包袱 恒豐銀行未來可期

時間:2020-04-30 10:22:31  來源:中國經濟網  作者:郭田勇

  引言:作為膠東人,對恒豐銀行都不會陌生。記得上世紀九十年代我在煙臺人民銀行工作時,就經常跟煙臺住房儲蓄銀行打交道,那是一家為本地房改提供金融服務的小銀行。后來在北京,當我看到煙臺住房儲蓄銀行更名為恒豐銀行時,著實為一個地市級城市能夠擁有一家全國性股份制商業銀行高興了一陣子。然而,恒豐銀行成立后卻命運多舛、風險事件頻發,一度出現了生存危機,令人唏噓。但欣慰的是,2019隨著匯金公司等部門注資,以及機構、領導班子、經營機制的成功調整,恒豐銀行經營已呈現勃勃生機,用監管機構領導的話說“已經由一家壞銀行變成了一家好銀行”。故撰寫此文,希望恒豐銀行繼續努力,能夠由一家好銀行持續升級為一家優秀的銀行。

  2019年,恒豐銀行在全面摸清真實家底的基礎上,通過清理規范股東股權關系,開展實施改革重組,持續強化全行治理體系,堅持回歸本源、專注主業,增強科技能力,鼓勵業務創新,出讓不良資產等一系列措施,有效化解了歷史包袱,并時隔兩年向市場公開遞交了一份良好業績答卷。2019年末,恒豐銀行集團歸屬本行股東凈利潤6.61億元,同比增長23.55%,ROA、ROE、分別為0.06%和1.83%;資產結構中類信貸債權資產總額795.37億元,較上年末減少29.77%;活期存款占客戶存款總額比例為39.94%,較上年末上升9.58個百分點,高成本同業負債得到壓降;不良率3.38%,較上年末下降25.06個百分點,風險防范能力得到提升。同時,改革效應繼續延伸至2020年一季度,3月末,恒豐銀行資產總額10064億元,一季度凈利潤15.18億元,超額完成進度預算,資本充足率、流動性覆蓋率、撥備覆蓋率等主要監管指標均呈現優化趨勢。正如中國銀保監會副主席周亮4月3日在國務院聯防聯控機制舉辦的新聞發布會上所言“現在恒豐銀行已經由一家壞銀行變成了一家好銀行。”

  多層資本力量合力注資,夯實轉型升級發展基礎

  2019年底,恒豐銀行通過非公開發行1000億股普通股,引進投資者資金1000億元,其中匯金公司入股600億元,山東省財政出資360億元;大華銀行、南山集團、福信集團等8家老股東跟投40億元。增資擴股后,股東數量增至61家,總股本增至約1112億元,資本實力大幅增強,股權結構顯著優化。2019年末,恒豐銀行集團核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為9.68%、9.68%和12.26%,分別較上年增加23.33個、23.33個和23.4個百分點,資本充足率相關指標回到監管標準以上。

  恒豐銀行是中央匯金公司繼工農中建四大國有商業銀行及中國光大銀行后,入股的第六家商業銀行。中央匯金入股恒豐銀行,是由其代表國家對重點金融企業行使出資人權利、拯救問題金融機構的歷史使命所決定的,更是其主動防范化解系統性金融風險和打好三大攻堅戰的具體作為。從中央匯金歷次入股商業銀行效果來看,不僅在短期內有助于推動銀行機構走出困境,而且從長期來看,加速了商業銀行全面市場化改革、全面對接資本市場的進程。比如,光大銀行曾因關聯交易管理失當等原因,2005年底每股凈資產-0.37元,資本充足率尚不到2%,核心資本充足率為-1.49%,遠低于8%和4%的監管要求。值此當口,匯金公司向光大銀行注資200億元,隨后經過一系列改革舉措,于2010年成功上市,各項經營指標和盈利能力取得較大改善和提升。光大銀行的成功案例為恒豐銀行提供了可借鑒的經驗。同時,山東省財政廳通過山東省金融資產管理股份有限公司入股恒豐銀行,既是對中央匯金入股的必要補充和配合,也是省級政府推動地方骨干金融機構走出經營困境、維護金融穩定、為實體經濟保駕護航的具體舉措。另一方面,兩級部門的合力應對也有效彰顯了我國金融體系在制度設計方面的優越性,充分體現了我國守住不發生系統性金融風險的決心和能力。

  此次增資擴股中,大華銀行等其他老股東跟進認購40億股,金額雖不及中央匯金及山東財政,但這是對恒豐銀行經營基礎的認可、也是對其未來發展充滿信心的表態。尤其大華銀行參與恒豐銀行增資擴股符合中央關于銀行業進一步擴大對外開放的決策部署,有利于恒豐銀行在對外開放中不斷增強經營管理及風險防控能力,可謂意義深遠。

  新老股東在本次增持擴股中的良性互動,對于恒豐銀行優化股權結構、完善公司治理、提升風險抵補能力、實現穩健可持續發展具有積極意義。增資擴股完成后,恒豐銀行成為具有中央匯金、山東財政、外資銀行等多元化股東背景的全國性股份制商業銀行,多層次的資本力量將助力恒豐穩扎穩打實現轉型升級。

  做實主業、規范管理,提升質效回報資本方

  引戰、重組之后,恒豐銀行完成了“剝離不良、引進戰投、整體上市”市場化改革三部曲中的前兩步,但資本并非公益資金,只有回報以合理的收益率,才是資本供給方和需求方長期合作的堅實基礎,這對資本需求方的經營能力提出更大挑戰。因此,在獲得多方資本注資后,恒豐銀行亟待整體提升經營管理質效。首先,做實主業,為實體經濟服務是恒豐銀行首要之舉。支持實體經濟發展不僅是貫徹落實中央決策部署的政治要求,更是實現經濟與金融良性互動、推動恒豐銀行可持續發展的內在需要。其次,規范管理,防止發生系統性金融風險是恒豐銀行工作的重要時代主題。尤其面對較為沉重的歷史包袱,恒豐銀行務必堅持底線思維、增強憂患意識,扎牢制度籠子,提高防控能力,既要高度警惕“黑天鵝”,也要防范化解“灰犀牛”。

  當然,我們看到,恒豐銀行過去一段時間在這兩個方面已經取得了一定的工作成效。在做實主業方面,恒豐銀行緊跟供給側結構性改革重點任務,針對符合國家重大戰略、區域性戰略規劃的各類項目,配置專項戰略額度,成功牽頭承銷陜西首筆支持“一帶一路”建設超短融資債券,成功探索出以土地指標流轉回款償還前期拆遷安置貸款的服務鄉村振興恒豐模式,發起成立富民興農產業振興聯盟,上線“智慧村居”APP,助力鄉村產業興旺;圍繞山東省新舊動能轉換重大工程實施,截至2019年底已累計為山東省66個新舊動能轉換項目提供授信支持694.8億元,持續加強與地方政府戰略合作,積極拓展財政業務代理資格;大力發展普惠金融,針對小微、涉農等客戶短、頻、快資金需求特點,基于真實場景和真實用途開發標準化產品,逐步建立“普惠云貸”產品體系,最大限度提高普惠金融便捷性可得性。得益于此,2020年3月末,恒豐銀行公司貸款(不含貼現)和零售貸款余額合計較2月末增加92億元,較年初增加185億元。在規范管理方面,恒豐銀行下大力氣健全“三會一層”公司治理架構,全面推進總分行組織架構改革,注冊地變更至濟南。嚴格干部選任標準和程序,開展全行歷史上首次競聘上崗。大力實施流程銀行建設,引入精益六西格瑪管理工具,優化對公業務審批、零售產品開發等重點業務流程。強化定價管理要求,在業務開展過程中精打細算、從單純量的擴張轉向質的提升,2020年3月末,恒豐銀行凈息差、凈利差同比顯著提升,均實現預算目標,其中,生息資產收益率4.22%,同比提升27BP,付息負債成本率2.68%,同比下降30個BP。進一步理順風險管理和內部控制三道防線職責分工及協同關系,實行審批條線聯系行制度,建立獨立審批人和審批開放日機制。2020年1-3月,恒豐銀行累計實現稅前撥備前利潤33.15億元,進度預算完成率107.60%;凈利潤15.18億元,進度預算完成率107.54%,良好財務數據是對資本方最好的“定心丸”,也是實現內源式資本管理的根本所在。

  科技賦能、做優零售,恒豐銀行未來任重道遠

  “做大零售”是恒豐銀行戰略主攻方向。2019年,通過多渠道協同和外部合作,恒豐銀行加快提升線上批量獲客能力,先后與螞蟻金服、京東金融等建立合作關系;ETC發行量突破68萬,在山東省內居全國股份制商業銀行第一位。零售金融抗周期性強、受金融脫媒影響小,消費升級市場空間大的特點使其成為近年來各家銀行發展的聚焦點,但現實中,中小銀行開展傳統零售業務,往往存在高成本、高風險難以有效攤薄的弊端,只有將零售與科技有機結合,推動傳統零售向新零售轉型才是破解之術。也就是說,未來的零售業務是與場景融合、與平臺對接,是基于大數據分析、交叉銷售、客戶深度挖掘、綜合服務的新零售。恒豐銀行按照“整體提升、重點突破、能力趕超”的信息科技建設思路,目前已與建信金科建立戰略合作關系,組織實施“恒心工程”,旨在提升核心系統和數據治理能力。未來在信用卡、汽車貸款、綜合消費貸款等零售領域,可以最大程度利用好互聯網平臺進行客戶拓展、業務營銷和產品創新,力爭能移動的都移動,能線上的都線上。

  另一方面,春節期間驟然爆發的新冠肺炎疫情考驗了我國醫療衛生、社會管理事業的應對能力,也對金融機構的反饋水平提出了更高要求。恒豐銀行根據工信部門提供的防疫企業名單,采取主動磋商、一企一策靈活調整還款方式的措施,減輕了疫情期間企業經營壓力。同時,我們也應看到,新冠疫情下形成的“非接觸式服務”的影響恐怕具有不可逆性,對各家金融機構不僅是零售端、而且包括公司端高效的線上金融服務均提出要求。因此,恒豐銀行科技賦能、做優零售的同時,也需要跟進發展對公線上服務,實施渠道轉型,形成“零售+公司”的全方位線上線下一體化渠道體系及產品供給體系。

  此外,嚴監管、強監管、嚴處罰的環境下,依法合規經營是始終要堅持的底線。一是要把好新增入口、存量管控、不良處置三個環節,夯實資產質量。二是通過完善制度、流程、系統,建立有效的制衡機制,發揮信息科技系統剛性控制功能,完善覆蓋所有崗位、人員和業務流程的內控制度體系。三是積極開展合規宣講和警示教育,不斷提升全員合規守紀意識,從嚴違規問責、大力檢查排查、震懾違法違規行為,發揮責任追究的懲戒作用,加強監管發現問題整改力度。優質的資產質量、合規的內控管理是恒豐銀行贏得各方資本信賴并長期合作的重中之重,需要不懈耕耘。

  結語

  “沉舟側畔千帆過,病樹前頭萬木春。”歷史從不乏后來居上者。當前,恒豐銀行已完成重組、引戰的關鍵步驟,但這并不意味著其改革結束,恰恰相反,這只是市場化改革的開始。恒豐銀行作為“匯金系”成員,“硬實力”遠超過去,后期有待充分運用其多元化多層次的股東背景,堅持新發展理念,堅定不移服務實體經濟、防控金融風險、推進轉型升級、持續深化改革,不斷提升“軟實力”,展現現代商業銀行風采,由“一家好銀行”繼續升級為一家優秀銀行。未來可期,我們拭目以待。

  作者:郭田勇  中央財經大學金融學院教授、博士生導師、中國銀行業研究中心主任

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