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大額存單緣何熱度攀升 長期品種利率優勢開始凸顯

時間:2019-11-01 10:07:20  來源:經濟日報  作者:錢箐旎

  受市場和監管兩方面因素影響,9月份定期存款利率下行明顯,3年期及以內期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平,5年期存款利率則跌至一年前水平。與此同時,9月份大額存單多數期限利率上升,且5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。未來,結構性存款規;驅⒂兴陆,大額存單規模將進一步擴張————

  9月份,各期限定期存款利率繼續下降,整體創今年最大跌幅,其中3年期存款利率降幅最大。與此同時,大額存單多數期限利率上升,且5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。存款利率為何下降,大額存單利率又為何上升?未來還會有什么變化?針對這些熱點問題,經濟日報記者采訪了相關專家學者。

  定期存款利率下行

  據融360大數據研究院監測數據顯示,9月份,各期限定期存款利率繼續下降,其中3個月期平均利率是1.444%,6個月期平均利率是1.703%,1年期平均利率是2.002%,2年期平均利率是2.642%,3年期平均利率是3.335%,5年期平均利率是3.275%,環比8月份分別下降了0.5個、0.3個、0.7個、1.1個、2.1個、1.5個基點,整體創今年最大跌幅,3年期存款利率降幅最大。對比來看,目前3年期及以內期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平,5年期存款利率則跌至1年前水平。

  業內人士表示,存款利率下行,主要有市場和監管兩方面原因。“今年以來3次降準以及貨幣政策工具的使用,使得市場流動性處于合理充裕狀態,銀行獲取資金的成本下降。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示。

  “在資金面整體寬松情況下,銀行存貸款息差收窄,負債端成本偏高,調低存款利率在情理之中,未來有進一步走低趨勢。”融360、簡普科技大數據研究院分析師劉銀平表示。

  此外,董希淼表示:“今年以來,央行也一直在進行窗口指導,嚴格監督非法攬儲、高息攬儲等行為。定期存款利率下行也符合政策導向。”

  定存利率分化明顯

  值得注意的是,9月份,城商行和農商行各期限存款平均利率差別不大,均處于較高水平,大型國有銀行3年期以內存款平均利率也較高,但是5年期存款平均利率要明顯低于城商行和農商行,股份制銀行的各期限存款利率則依舊處于墊底位置,3年期和5年期利率與其他類型銀行差距最大。

  “一般來說,銀行規模越大、網點布局越廣、客戶越多,拉存款的難度就越低,存款利率就低,反之亦然。所以城商行、農商行的存款利率往往要高于國有銀行、股份制銀行。”劉銀平表示,不過近幾年國有銀行攬儲競爭激烈,存款利率力壓股份制銀行,股份制銀行則憑借良好的金融服務、多樣化的存款及理財產品、龐大的對公及私人銀行客戶吸攬資金。

  從各類銀行利率調整看,9月份大型商業銀行的存款利率整體上調,股份制銀行和農商行的存款利率變動不大,但城商行各期限存款利率均明顯下調。劉銀平表示,這也是9月份各大銀行存款平均利率下降的主要原因。

  再到具體銀行,據融360大數據研究院監測數據顯示,9月份,68家銀行定期存款利率均值排名中,漢口銀行、湖北銀行、泉州銀行、上海農商銀行、天津農商銀行、武漢農商銀行等6家銀行的1年及以內期限存款利率并列第一;泉州銀行、天津農商銀行、武漢農商銀行、西安銀行、昆侖銀行等5家銀行的2年期存款利率并列第一,為3.15%;西安銀行的3年期存款利率最高,為4.26%;泉州銀行的5年期存款利率最高,為4.80%。各銀行3年期、5年期存款利率分化明顯。

  從地區來看,湖北地區的銀行存款利率普遍偏高,漢口銀行、湖北銀行、武漢農商銀行的各期限存款利率均位列前茅。

  大額存單利率上升

  與定期存款利率普降有所不同,9月份大額存單多數期限利率上升,且5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。業內專家表示,這主要是由于發行5年期大額存單的銀行數量不多,大部分銀行的5年期大額存單利率甚至要低于3年期,不過由于樣本少,個別城商行5年期大額存單利率過高,拉高了整體利率水平。

  融360大數據研究院監測的數據顯示,9月份有86家銀行新發行大額存單,與8月份相比減少了16家;發行數量共626只,環比下降19.23%;發行量排在前三名的銀行分別是招商銀行、光大銀行、曲靖銀行,發行量分別為64只、37只、32只,發行量多也意味著銀行發行的大額存單在期限和門檻方面比較豐富。

  從利率來看,9月份大額存單1個月期平均利率是1.641%,3個月期平均利率是1.671%,6個月期平均利率是1.975%,9個月期平均利率是2.175%,1年期平均利率是2.280%,2年期平均利率是3.182%,3年期平均利率是4.150%,5年期平均利率是4.541%。在各品種中,3年期數量最多,18個月期數量最少。

  9月份大額存單1年期、3年期平均利率分別下降0.2個基點、1.2個基點,其他期限存款利率均上漲,1個月期、3個月期、6個月期、9個月期、2年期、5年期平均利率分別上漲1.5個基點、0.7個基點、0.4個基點、0.6個基點、0.7個基點、5.4個基點,5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。

  “今年以來,各類穩健型理財產品的收益率持續下降,大額存單長期品種的利率優勢開始凸顯,甚至要超過很多銀行理財產品收益率。”劉銀平表示,2015年6月份大額存單剛面世時,由于門檻高、利率優勢不明顯、大多不能靠檔計息,備受冷落,近兩年因大額存單利率大幅上調,逐漸受到老百姓青睞,規模也迎來爆發式增長。

  值得一提的是,業內人士表示,近期,“假結構性存款”迎來新一輪整治潮,未來結構性存款規;驅⒂兴陆,屆時大額存單將成為銀行的攬儲利器,規模將進一步擴張。

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