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淺析商業銀行反洗錢工作的幾個思考

時間:2019-10-23 19:17:24  來源:銀行界網  供稿單位:建行長沙天心支行  作者:劉瀟

    一、反洗錢的重要性

    依據我國法律的相關規定,洗錢指犯罪分子將販毒、走私、貪污、盜竊、以及偷稅漏稅等黑錢以及其產生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來源與性質,使其在形式上合法化。洗錢是一種嚴重的犯罪行為,對各國的國家安全,經濟發展,金融秩序都產生了不利的影響。洗錢總是與大規模的犯罪活動,恐怖組織活動相結合,犯罪組織通過洗錢聚集了大量的財富,嚴重威脅著社會穩定,國家安全和人民生命財產的安全。反洗錢是維護金融體系的穩健運行,維護公平公正的市場經濟秩序和樹立科學發展觀的客觀要求,對打擊腐敗等違法犯罪具有十分重要的意義。因此,商業銀行作為國家金融體系的最重要的一部分,必須將反洗錢工作放在重點位置,承擔起應盡的義務和職責。

    二、商業銀行反洗錢工作中的幾個思考

    在商業銀行落實和履行反洗錢職責和義務的時候,存在著一些問題,需要我們去完善。

    1.政府部門和商業銀行的聯動性不足

    目前,隨著反洗錢工作在金融機構的深入開展,反洗錢工作和理念逐步被金融機構所接受和實施,但隨之帶來的問題也逐漸展現出來。過多的規定和過細的標準客觀上造成了的反洗工作太過依賴商業銀行系統,政府職能部門和商業銀行的聯動性不足,造成了工作上的重復和信息不對等,造成時間上的延誤,延誤了反洗錢工作的進行。

    政府工商部門負責企業和商戶的注冊以及管理工作,那就應該對企業的真實性負責。這個真實性并不僅僅代表著企業注冊時候的真實性,也包括著企業后續存續的真實性。企業的經營必然涉及賬戶的問題,金融機構必然對賬戶的真實性負責。但政府機構不能把這部分工作完全依賴商業銀行來做。商業銀行來做這部分工作肯定存在一定的死角和缺陷。同時,進行賬戶年檢工作每年對于商業銀行來說都是一件復雜而繁瑣的事情。但其實若政府機構和商業銀行能夠聯動合作的,這部分工作會大大減輕,商業銀行就會空余出更多的人力和物力去進行其他的反洗錢工作。像企業的營業執照的有效期、企業是否注銷、是否列入經營異常名錄等,這些信息其實已經在互聯網上公開,若政府工商部門直聯商業銀行系統,對于不符合制度的賬戶,在政府機構修改企業相關信息后,商業銀行系統能夠第一時間自動處理。那么一些“可疑洗錢”公司的資金在被發現后會第一時間被凍結。這樣不僅僅是對反洗錢工作有利,同樣也會督促企業在第一時間去規范相關信息,對于工商部門的工作的開展也是極為有利的。

    2.互聯網金融形勢下商業銀行反洗錢工作更為嚴峻

    隨著互聯網的飛速發展,越來越多的不法分子利用網絡工具、平臺進行洗錢工作;ヂ摼W交易具備的便利性、隱匿性反而成為一些不法分子從事網絡洗錢犯罪的助手。因此,洗錢違法犯罪行為的特征也相應地呈現出由傳統支付工具向信息化金融支付工具轉移的態勢。當前我國互聯網金融的網絡犯罪活動呈現高發態勢,一些不法分子往往會利用互聯網交易的隱匿性、便利性來從事網絡洗錢犯罪活動。網上的非面對面交易日漸取代柜面交易、ATM交易,電子支付、網絡支付在給人們帶來便捷服務的同時,卻也日益成為不法分子青睞的洗錢支付工具。

    互聯網交易的最終端還是商業銀行,但由于互聯網交易的產業碎片化,造成商業銀行無法獲取資金的完整流程。例如在支付流程上,一筆交易需要發卡機構、互聯網支付機構、電信運營商、收單機構、持卡人、商戶等,通過環環相扣來協作完成。但這時,同一客戶的身份信息、交易信息等往往被分散或者分割保存在不同機構中,一家機構的信息往往只涵蓋交易的一個小小環節。因此,商業銀行很難通過對客戶的身份信息、交易信息、資金鏈條的綜合分析,及時、有效地發現異常交易和洗錢風險。但要打破這個信息溝通壁壘,目前來說顯得不太實際。因此,商業銀行的反洗錢工作在互聯網金融這塊收效甚微。

    3、商業銀行應該有重點的開展反洗錢賬戶管理工作

    眾所周知,我國人口眾多,且以前對賬戶開立并未進行限制,造成銀行賬戶基數巨大。全面監控所有賬戶所花費的人力、物力頗大也收效一般。往往一些不法分子在進行洗錢活動中,常常以冒名、假名,收購、欺騙開立等方式獲取銀行賬戶。因此商業銀行可以重點關注新開賬戶以及新解除交易限制的賬戶未來一段時間的交易情況。

    4.大額和可疑交易報告應該更具主觀能動性

    交易報告制度是金融機構承擔反洗錢義務的機構將其在業務經營過程中經辦的超過規定金額或有洗錢嫌疑的金融交易信息報告給中國人民銀行的制度。交易報告分為大額交易報告和可疑交易報告兩類。交易報告制度是反洗錢行政執法部門最根本信息來源,因此交易報告的質量高低決定了反洗錢行政執法部門的判斷與效率。同時交易報告制度也為金融機構開展反洗錢工作提供了保障。通過與客戶身份識別制度、盡職調查制度、記錄保存制度的配合,成為預防金融機構被不法客戶用作洗錢渠道的主要措施。交易是否可疑,只有在執行了必要的客戶身份識別程序之后才能給出判斷。沒有經過客戶身份識別程序而提出的可疑交易,只能是無根據的主觀臆斷,無情報價值可言。因此,客戶身份識別是可疑交易的基礎。因此在遇到以下情況就應該開展報告可疑交易。一是在確認和驗證客戶身份存在困難時,應考慮提交可疑交易報告。二是在確認和驗證客戶身份時,發現客戶身份存在異常的,應考慮提交可疑交易報告。三是在對交易監測過程中,發現交易不符合基層銀行對該客戶身份及風險狀況的判斷時,應考慮提交可疑交易報告。商業銀行應將可疑交易監測貫穿于業務辦理的各個環節,強化銀行網點的自主識別能力,通過合理有效的操作流程,對系統篩選的數據必須結合客戶身份背景進行綜合分析,加大可疑交易人工判斷分析力度,逐步將反洗錢可疑交易報告由以客觀標準為主轉變為以主觀標準為主,在客觀指標基礎上充分發揮主觀能動性,輔以客觀指標的可疑交易報告形成方法,提高可疑交易報告的情報價值。從而改變僅根據數據分析系統提示需反饋可疑交易的模式,充分發揮主觀能動性,提高可疑交易報告的質量和數量,更好的進行反洗錢工作。

    參考文獻:【1】楊曉英,《淺談基層銀行如何加強反洗錢工作》,

    https://www.xzbu.com/3/view-4229141.htm

    【2】林宏山等,《互聯網金融下的反洗錢工作淺析》,

    http://www.zhazhi.com/lunwen/jjkx/hlwjrlw/106765.html
 

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